나이와 상관없이 언제 시작하든 재정적 자유를 달성할 수 있는 필승계획

	30대나 40대, 50대 혹은 60대가 될 때까지 퇴직 이후를 계획하는데 소홀한 경우라도 나만의 적절한 재정대책을 확보하여 부자가 될 수 있다. 특히 장래 재정문제를 걱정하지 않도록, 지금 당장 올바른 경로로 안내하는 다섯 가지 전략이 있다.

	"늦게 시작해 부자가 되자"는 철학에는 다음과 같은 중요한 신념이 그 토대를 이룬다. 1. 부자로 퇴직하기를 준비하는 일은 언제 시작하든 늦었다고 볼 수 없지만, 이는 오늘 당장 시작해야 한다. 2. 설사 빚더미에 깔려 있다 해도, 미래를 대비하기 위해 내가 할 수 있고 반드시 해야 할 일들이 있다. 3. 부자가 되기 위해서 돈을 많이 벌어야 하는 것은 아니다. 대신, 내가 보유한 돈을 현명하게 다룰 수 있어야 한다. 4. 부동산으로 부자가 되기 위한 최선의 방법은 커다란 위험을 무릅쓰는 것이 아니라, 적은 돈으로 시작하는 것이다. 5. 현재 돈을 낭비하는 곳을 줄이고, 이를 보다 바람직하게 사용함으로써 점진적으로 부자가 될 수 있다. 6. 급료를 받으면서 한편으로는 성취를 이뤄갈 수 있는 부업으로써 작은 회사를 창업할 수 있다. 7. 부자가 되기 위해서 꼭 주식에 투자해야 할 필요는 없다. 8. 현재의 라이프 스타일에 심각한 영향을 주지 않으면서도 적게 쓰고, 많이 저축하는 것이 가능하다. 9. 재정적 자유라는 꿈에 다시 접속해야 한다. 그리고 나이에 상관없이 이를 추구해야 한다.

	모두들 "젊을 때, 더 많이 저축을 했어야 했는데"라고 후회한다. 이런 생각을 극복하고 여유 있는 자세를 가져야 한다. 물론 일찍 시작할수록 유리한 것이 사실이지만, 그렇지 못했기 때문에 현재 위치에서 앞으로 나아가는데 더욱 집중해야 한다. 정말로 부자가 되겠다는 확고한 마음을 갖고 있다면, 어느 때든 시작이 결코 늦은 것은 아니다. 나 자신을 정직하게 들여다보면, 지금까지 퇴직계획을 위해 많은 것을 하지 못했던 충분한 이유가 있을 것이다. 예를 들자면 다음과 같은 것들이다. 예기치 못했던 재정적인 좌절을 겪었을 수 있다 - 가까운 사람의 죽음이나 이혼, 질병, 잘못된 직업 선택, 교육의 부족 등. 과거에 불행한 일들이 발생했을 수 있다 - 부정직한 사람과의 금융거래나 내 잘못과는 상관 없는 직장의 파산 등. 돈을 저축하려 했지만, 항상 돈을 써야 할 다른 급한 일이 생겼을 경우다. 이제 과거로 되돌아가서 이를 고칠 수 없다는 점을 인정해야 한다. 과거를 묻어두지 않으면, 미래의 재정 상황을 향상시킬 수 없다. 과거의 잘못 된 일을 생각하는 일은 그만 두고, 미래에 금전 사정에 대한 소망에 초점을 맞춰야 할 때다. '~했더라면'하는 식의 후회와는 작별을 고해야 한다. 백지 한 장을 꺼내서 생각해낼 수 있는 대로 "내가 ~만 했더라면…" 하는 일을 최대한 많이 적어본다. 철저하게 솔직해야 한다. 그리고 지난 몇 년 동안 생각했던 일들을 모조리 종이에 적는다. 목록을 다 만들었으면, 가까운 친구를 불러서 말 그대로 이 목록을 불태워 버린다. 앞만 보고 나아가야 한다. 과거의 삶이 공평했는지 어땠는지를 고민하는 일 따위는 접어두고 현재 서 있는 곳에서 앞으로 나아가는 문제에 초점을 맞춰야 한다. "했을 텐데, 할 수 있었을 텐데, 했어야 했는데" 따위의 생각은 잊고서 보다 나은 미래를 위해서 행동해야 한다.

	거의 모든 사람들이 평생에 걸쳐 생활에 충분한 돈을 번다. 문제는 내가 얼마나 많이 버느냐 하는 것이 아니라 얼마를 소비하고, 얼마를 저축을 하느냐 하는 것이다. 돈을 더 벌겠다고 걱정하기 전에, 내가 이미 벌고 있는 돈을 더 많이 저축하기 위한 현실적인 방법을 찾아내는데 힘을 써야 한다. "보통 사람의 경우 수입이 크게 오르면, 소비도 함께 늘어난다. 이는 객관적인 사실이다. 우리는 더 많이 벌고, 또 더 많이 쓰게 된다. 그리고 더더욱 많이 벌게 되면, 그 다음에는 더더욱 많이 쓰게 된다. 그러므로 조심하지 않으면, 빚을 더 많이 지게 된다." - David Bach 나중에 부자가 되기 위해서는 이런 악순환의 고리를 끊어야 한다. 그리고 내가 매년 벌어들이는 돈 가운데 더 많은 비율을 저축하기 위한 방법을 찾아야 한다. 소비를 줄이는 데는 다음과 같은 네 가지 방법이 있다.

	이 같은 단계를 차례로 시행해야 한다.

	'라떼 요소'는 내가 날마다 돈을 쓰는 불필요하고 사소한 지출이다. 매일 아침 출근길에 더블 라떼를 사 마시느라 5 달러를 쓰지 않는다면, 미래를 위해서 매주 25 달러씩 저축할 수 있다. '더블 라떼 요소'는 고정된 반복발생 비용을 의미한다. 즉, 돈을 주고 사기는 했지만 실제로 사용할 시간이 없는 다양한 것들이다. 이는 대개 프리미엄 TV 채널과 DVD 예약 시청, 헬스 클럽 회원권, 생수배달 등이다. 내 생활을 철저히 살펴 보면, 현재의 라이프 스타일에 영향을 주지 않으면서도 매일 얼마간의 돈을 아끼고 절약할 수 있는 영역을 찾아낼 수 있을 것이다. 이를 아껴야 한다. 이런 돈을 당장 절약해 저축과 투자로 돌려야 한다. 꾸준히 절약해서 이런 돈을 손대지 않고 수 십 년 동안 모은다면, 매일 약간의 돈을 절약하는 것으로 인생에 커다란 차이를 가져 올 수 있다. 라떼 요소나 더블 라떼 요소에 지출하는 돈을 절약해 10%의 수익률을 내는 곳에 투자한다고 하면 그 합계액은 다음과 같다.

	대부분의 사람들은 신용카드 부채와의 전쟁에서 상대를 잘못 선택한다. 진정한 적은 빚 그 자체가 아니라, 빚진 돈에 대한 이자다. 이자율을 낮출 수 있는 방법을 찾을 수 있다면, 신용카드 빚을 관리하기가 훨씬 쉬워질 것이다. 이를 위한 관건은 판촉행사로 저리 또는 제로 이자율을 제공하는 신용카드 회사를 찾아내, 신용카드 계좌를 옮기는 것이다. 그 다음에는 항상 대금납부 기한을 지킴으로써 연체료나 다른 벌칙을 받지 않도록 해야 한다. 이렇게 하면 이자를 내는데 돈을 허비하지 않고서 빚을 줄여 나갈 수 있다. 신용카드 시장은 경쟁이 매우 치열하다. 항상 새로운 회사가 시장에 진입하며, 시장에 교두보를 마련하기 위해 자기 회사로 카드계좌를 전환하는 고객들에게 제로 이자를 제공한다. 이들 카드 회사는 이자율이 0%이더라도 고객이 1년에 한 두 차례만 연체를 해도 여전히 수익을 낼 수 있을 것으로 보고 여기에 배팅을 하는 것이다. 그러므로 다음과 같이 해야 한다. 현재 지불하고 있는 이자가 얼마나 되는지 살핀다 - 매달 배달되는 신용카드 청구서의 작은 활자를 철저하게 확인한다. 경쟁 카드회사가 제시하는 이자율을 살핀다 - 광고를 보거나 www.bankrate.com, www.cardweb.com, www.lowerbills.com 등의 사이트를 이용할 수 있다. 현재 이용하고 있는 신용카드사의 책임자 등과 상담한다 - 그리고 경쟁 은행이나 경쟁 카드사가 제시하는 이자율에 맞춰 이자를 낮춰 줄 것을 요청한다. 또 거래를 지속하는 조건으로 연체료와 연회비 등을 면제해줄 것을 요청해야 한다. 현재 거래하는 신용카드사가 부정적인 반응을 보이면, 모든 신용카드 부채를 제로 이자율을 제공하는 신용카드 한 장으로 통합시킨다. 이제부터는 매달 다 납부할 수 없는 청구서가 발생하지 않도록 노력해야 한다.

	신용카드 부채를 갚는 일의 우선순위가 아주 높기는 하지만, 부채에서 완전히 벗어날 때까지 미래를 위한 저축과 투자를 연기해서는 안 된다. 그렇지 않으면 저축 계획이 10~20년 간 지체되며, 복리를 통해 얻을 수 있는 전체 수입의 규모에서도 엄청난 차이가 생긴다. 그러므로, 빚을 갚아 나가되, 저축도 함께 해야 한다. 보다 구체적으로 이야기 하자면 50대 50의 분할비율을 적용해야 한다. 라떼 요소나 더블 라떼 요소에 대한 지출을 제거함으로써 하루 20달러씩 소비를 줄인다. 현재 지불중인 월 최저 상환액보다 하루에 10달러씩을 더 갚는다. 모든 신용카드 부채를 한 계좌에 통합할 수 없다면, 가장 금액이 작은 계좌부터 갚아 나간다. 한 계좌의 부채를 다 갚으면, 그 계좌는 즉시 폐쇄하도록 한다. 하루 10달러씩을 더 저축하거나 투자한다. 이를 통해 신용카드 빚을 줄이는 동시에 부를 축적할 수 있다.

	요즘 새로운 유형의 신용사기 전문가들이 등장했다. 이런 사람들은 신속하게 '부채에서 벗어나는 법'과 '신용 회복' 서비스 따위를 제공한다고 선전한다. 그러나 같은 서비스를 저렴한 가격(대개 월 25 달러)에 제공해주는 합법적인 신용카드 상담 기관들과는 달리, 이런 파렴치한 사람들은 터무니 없는 수수료를 부과한다. '즉시 해결'을 해주겠다는 사람들을 조심해야 한다. 믿을 수 있는 신용 상담가를 찾으려면 주변 친구나 친척들에게 물어보도록 한다. 주변에서 좋은 사람을 소개해주지 못하면, 소비자신용상담서비스(www.nfcc.org)를 이용한다. 또 내가 이용하고자 하는 상담가가 알려져 있는 사람인지를 확인하기 위해서 거래개선협회(Better Business Bureau)를 비롯한 정부 기관에 문의할 수도 있다. 가능하다면, 사무실을 직접 방문해서 그 회사가 이메일이나 웹사이트만 있는 것이 아니라 정말 존재하는 회사인지를 확인하는 것이 좋다.

	대부분의 사람들은 매년 자신의 가처분 소득 가운데 평균 2%만을 저축한다. 늦게 시작했지만 나중에 부자가 되겠다는 열정을 갖고 있다면 이는 충분치 못한 금액이다. 현실적으로 소득의 25% 가량을 저축해야 한다. 이 정도 수준에 도달하려면 아마도 몇 년이 걸릴 것이며, 당장에는 무리한 목표로 여겨질 것이다. 하지만 노후계획에 필요한 자금을 마련하기 위해서는 이 정도 노력을 기울여야 한다. 소득 가운데 상당부분을 저축하기 위해서는 다음과 같은 4가지 일을 해야 한다.

	세금을 내기 전에 저금부터 해야 한다. 그렇지 않으면 세금이 노후 대책용 저축에 필요한 돈을 잠식할 것이다. 세금유예 연금계좌를 개설함으로써 합법적인 절세 수단을 사용해야 한다. 이런 계좌는 형태와 규모가 다양하며 401(k)플랜 [연금법 401(k)조항에 의거한 기업연금], 403(b)플랜 [연금법 403(b)조항에 의거한 연금으로 대학과 정부 비영리 조직 종사자를 위한 연금], 개인연금, SEP IRA(기업연금 혜택을 받지 못하는 저소득층을 위한 개인 연금계좌) 등으로 불린다. 이런 계좌 가운데 하나를 개설한 뒤, 소득의 일부를 입금하며 이 금액을 가급적 점점 더 늘려가면 된다. 돈이 이런 계좌에 들어 있는 한, 과세 대상이 되지 않는다. 이런 계좌가 갖고 있는 더욱 바람직한 장점은 계좌에서 돈을 인출하기 전에는 저축에 대한 이자소득이나 자본소득이 과세대상이 되지 않는다는 점이다. 이렇게 세금을 유예 받으면 복리 덕분에 훨씬 더 빠르게 내 재산을 증식 시킬 수 있다.

	예산 계획 같은 것은 생각하지 않는 것이 좋다. 재무 예산은 별로 효과가 없다. 이는 시간 낭비이며 비효과적이다. 왜냐하면 예산계획이란 머지 않아 어긋날 수 밖에 없기 때문이다. 그리고 이런 예산 계획이 어긋나 저축부터 먼저 하기를 잊게 되면, 곧바로 소비가 늘어나게 된다. 정부는 사람들이 세금을 납부할 수 있도록 충분한 예산을 세울 것이라고 기대하지 않기 때문에 아예 월급날 자동적으로 세금이 공제되도록 하고 있는 것이다. 노후대비 저축 계획도 이 같은 방식을 적용해야 한다. 1. 고용주가 운영하는 자가퇴직계좌에 가입한다 - 고용주가 만들어놓은 이런 유형의 계좌에 가입한다. 2. 이런 계좌가 노후대비 저금에 최대 얼마를 적립할 수 있는지를 확인한다. (2006년 기준으로 50세까지는 연간 1만5,000 달러이고, 50세 이후에는 연간 2만 달러다.) 3. 급여에서 일정 비율이 계좌에 자동납부 되도록 한다 - 그럼으로써 회사의 퇴직계좌에 가능한 최대한의 금액을 적립할 수 있다. 내가 자가 고용주이거나, 아니면 내 고용주가 401(k)플랜을 제공하지 않는 경우 은행이나 중개회사, 온라인 등을 통해 개인퇴직 연금계좌(IRA)를 열 수 있다. 매주 규칙적으로 적립을 할 수 있는 체계적인 투자 프로그램을 개설한다는 점을 확실히 해둬야 한다. 이를 위해서 다음과 같이 해야 한다. 1. 고용주에게 급여에서 자동납부를 해주도록 요청한다 - 급여에서 개인 퇴직 연금계좌로 돈이 바로 들어가도록 한다. 2. 예금계좌에서 개인 퇴직연금 계좌로 매주 자동 이체되도록 한다 - 많은 은행들이 이런 서비스를 온라인으로 제공하고 있다.

	퇴직 대비 저축의 주요 목적은 삶은 재미있게 누리되, 투자는 안전하고 예측 가능해야 한다는 것이다. 이는 쉽게 달성할 수 있다.

	1. 자산의 3분의 1은 부동산에 투자한다 - 내 집을 보유하거나, 주택을 구매해 세를 놓거나, 부동산투자신탁(REIT)에 투자를 한다. 개별 REIT에 투자하는 것보다는 REIT 인덱스 펀드에 투자해야 한다. 왜냐하면, 이에 대한 충분한 지식이 없으면 손해를 볼 가능성이 높기 때문이다. 이런 방식의 투자를 위해 유용한 사이트로 www.ishare.com이 있다. 2. 자산의 3분의 1은 주식에 투자한다 - 직접 투자보다는 뮤추얼 펀드에 투자한다. 다음과 같은 이유 때문에 뮤추얼 펀드를 이용하는 것이 더 낫다. 수많은 종류의 주식을 대상으로 즉시 다각적인 투자를 할 수 있다. 전문적인 자금관리를 해준다. 중개수수료가 낮기 때문에 효율성이 크다. 언제고 주식을 매각할 수 있는 유동성이 있다. 안전하고 예측성이 높다는 점이 바람직하다. 뮤추얼 펀드에 관한 사이트로는 www.amex.com이 있다. 3. 자산의 3분의 1은 채권에 투자한다 - 상장채권(exchange-traded bonds) 뮤추얼 펀드를 활용한다. 이런 형태의 투자에 유용한 사이트로는 www.ishare.com이 있다. 이는 정말로 간단하다. 투자를 이런 공식에 따라 배정하면 투자 다각화가 제대로 이뤄지며, 장래에 어떤 일이 발생하든 상관없이 제대로 대처할 수 있다. 이를 직접 하기 싫다면, 내게 알맞은 자산배분펀드(asset-allocation fund)를 활용할 수도 있다. 이런 펀드들은 혼합형 펀드(balanced fund)를 비롯해 다양한 이름으로 불리지만 기본적인 아이디어는 간단하다. 한 가지 펀드에 주식과 채권, 현금을 적절하게 혼합하는 것이다. 보다 자세한 정보는 www.americancentury.com이나 www.dodgeandcox.com을 참조하면 된다.

	내 집을 마련하지 않고는 분명 부자가 될 수 없다. 세를 들어 사는 한은 부자가 되는 일에 진전을 보기 어렵다. 결론은 세 들어 사는 것이 재정적으로 손해를 보는 일이라는 것이다. 왜 내 집을 마련해야 하는가? 다음과 같은 일곱 가지 이유가 존재한다. 1. 내 집을 가지면 집주인의 요구에 따르지 않아도 되며, 자부심과 함께 집에 대한 통제권을 가질 수 있다. 2. 세를 내는 것보다는 집을 사는 것이 결국 돈이 덜 든다. 30년간 임대료로 월 1,500 달러를 지불한다면, 총 54만 달러를 지출해야 하지만, 결국 내 손에는 아무 것도 남는 것이 없다. 내 집은 이것보다 훨씬 적은 돈으로 마련할 수 있다. 3. 주택은 좋은 투자 대상이다. 집값은 외부 요인이 작용하지 않는 한, 시간이 지나면서 오르게 돼 있다. 4. 정부는 사람들이 주택을 보유하기를 바라며, 그래서 세입자들이 주택보유자가 되는 것을 지원하는 수많은 연방 및 지방 정부 기관이 존재한다. (보다 자세한 정보는 www.hud.gov를 참조한다.) 5. 내 집을 처음 마련하는 사람에 대해서는 대부업체들이 주택자금의 95%, 심지어는 100%까지 빌려주기 때문에 집을 사는데 큰 돈이 필요하지도 않다. 6. 신용평점이 낮거나 소득이 평균 이하인 경우라도 집을 살 수 있다. 신용평점이 정말 빈약한 경우 담보 대부업체들이 특별 이자는 부과하겠지만 결국 돈을 빌려줄 것이다. 7. 50대나 60대라 해도 지금 시작하기에 늦지 않았다. 대부업체들은 내가 몇 살이건 상관없이 대출을 해줄 것이다. 사람은 누구나 나이와 상관없이 어딘 가에서 살아야 한다. 그렇다면 셋집보다 내 집에서 사는 게 낫지 않은가? 집을 살 때는 한 가지를 명심해야 한다. 융자금을 최대한 빨리 갚겠다는 목표를 세워야 한다. 처음에 대출을 받을 때 설정되는 상환일정은 사실 은행의 수익을 최대화하게끔 고안되기 마련이다. 이를 내게 유리하게 바꾸기 위해 다음과 같은 현명한 행동이 필요하다. 융자금을 매달 상환하지 말고 2주에 한 번씩 갚도록 한다. 만일 상환금이 한 달에 2,000달러라면, 이를 2주에 1,000달러씩 상환하도록 해야 한다. 이런 식으로 1년을 하면, 12개월 동안 상환하는 것이 아니라 2주 마다 26번을 상환하게 된다. 즉 1년에 한 달치를 더 상환하는 효과가 생긴다. 이렇게 1년에 한 달치를 더 갚아 나가면 그 결과는 매우 크게 나타난다. 30년 동안 상환해야 할 돈을 7년 이나 앞당길 수 있는 것이다. 이는 이자를 수 만 달러나 절약하는 효과를 갖는다.

	저축 능력을 향상시키는 동시에 소득을 크게 높일 수 있다면, 통계적으로 부자가 될 수 있는 기회가 아주 크게 높아질 것이다. 소득을 늘리기 위한 방법은 일을 더 열심히 하거나, 더 많은 시간 일을 하는 것이 아니라, 내 경험과 성격과 아이디어를 활용할 수 있는 보다 나은 방법을 찾는 것이다. 세상에는 새로운 아이디어에 자금을 대줄 돈이 넘쳐 난다. 소득을 지금까지보다 더 향상시키기 위해서는 새로운 지식을 습득하고, 그 다음에는 새롭고 더 낳은 행동을 해야 한다. 보다 구체적으로 말하자면, 소득을 높이기 위해서는 다음과 같이 해야 한다.

	이를 차례로 실천해야 한다.

	보통은 근로자로써 내 가치에 걸맞는 돈을 받지 못하는 것이 시장의 현실이다. 나 자신이 더 많은 돈을 받을 자격이 있다고 마음을 정했으면, 실제로 그렇게 만들 수 있다. 내가 해야 할 일은 내가 그만큼의 가치가 있다는 사실을 상사에게 확신 시키는 것이다. 이는 위압적으로 들릴 수도 있지만, 현명하고 요령 있게 접근하면 된다. 임금을 올리기 위해 다음과 같은 4주짜리 행동 계획을 실행한다.

	앉아서 얼마만큼의 급여를 원하는 지를 결정한다. 얼마나 급여를 올려 달라고 할 것인지, 임금 인상요구가 왜 정당한 일인지를 마음 속에서 분명하게 정해야 한다. 그 다음에는 상사와 이 문제를 논의하기 위한 날짜를 잡는다. 내가 마땅히 급여를 더 받을 만한 일을 한 사례를 기록한다. 내 실적을 현실적으로 평가하고, 나의 중요한 장점을 분명히 밝힌다.

	다음과 같은 일곱 가지 중요 질문에 대답을 구한다. 1. 내가 내 상사를 위해 하는 일 가운데 가장 중요한 일은 무엇인가? 2. 내 상사가 보기에 내가 능력이 있는 분야는 무엇인가? 3. 내 실적과 관련해서 내 상사가 나에게 말하기를 꺼려 하는 것은 무엇인가? 4. 내가 가치를 높이기 위해서 해야 할 일은 무엇이라고 내 상사가 말할 것 같은가? 5. 내 상사의 '드림 팀'에 포함되기 위해서 무엇을 할 수 있을 것인가? 6. 내가 채용돼 있지 않은 상황이라면, 지금 내 상사가 나를 채용할 것 같은가? 7. 임금 인상을 위해 내가 무엇을 해야 한다고 내 상사가 말할 것인가?

	같은 직장에 있는 모든 사람들을 두 가지 원칙에 따라 평가해본다. 파레토 원칙 - 80%의 성과가 20%의 사람에 의해 달성된다는 것이다. 20/60/20 원칙 - 20%의 사람들은 무슨 일이 이뤄지고 있는지 단서를 잡지 못하고 있으며, 60%는 단서를 잡고 싶어하지만, 오직 상위 20%만이 단서를 잡는다. 이런 상위 20% 내의 소수가 단서를 부유하고, 일을 진전시킨다. 이런 집단 가운데 내가 어디에 소속돼 있는지를 현실적으로 결정한다. 이는 아주 명확할 것이다. 내 친구와 동료들도 내가 하고 있는 일 가운데 시급한 일이 얼마나 되며, 정말로 가치를 창출하는 일이 얼마나 있는지에 대해서 확고한 생각을 갖고 있을 것이다. 이제는 내 생산성을 어떻게 극대화하고 다른 것은 최소화할 지를 생각해야 한다.

	상사에게 임금인상을 요청한다. 구체적으로 이야기를 해야 한다. 그에게 며칠 후부터 몇 퍼센트의 임금인상을 해달라고 말해야 한다. 내 분석결과를 검토하고, 이 기간 동안 내 생산성을 향상시키기 위해서 무엇을 할지를 구체적으로 밝힌다. 이를 내놓고 이야기 하기가 너무 어렵다면, 다음 같은 식으로 물어 볼 수도 있을 것이다. "앞으로 6개월 안에 xx%의 임금 인상을 받기 위해서 무엇을 해야 합니까?" 상사가 하는 이야기를 기록하고, 그 다음에는 이를 실천한다. 임금 인상을 위한 6개월 목표를 얼마나 달성했는지를 확인하기 위해 90일 뒤에 면담을 가질 것을 요청한다.

	Money지의 최근 조사결과에 따르면, 가내 기업 5개 중 1개가 연간 10만 달러에서 50만 달러의 소득을 올리는 것으로 나타났다. 2004년에 미국에서만 가내 사업으로 연간 소득 1백만 달러 이상을 거둔 기업이 2만 개가 넘었다. 남는 시간을 이용해 이와 유사한 일을 할 수 있다면, 부자 되기에 상당한 성과가 있을 것이다. 이런 분야에서 성공을 거두기 위한 법칙은 간단하다. 1. 결정을 내린다 - 홈 비즈니스를 시작하기로 한다. 그럴듯한 아이디어를 그냥 앉아서 생각만 하고 있어서는 안 된다. 행동에 들어가야 한다. "적합한" 사업을 만나게 될 때까지 몇 년씩 허비해서는 안 된다. 당장 시작해야 한다. 2. 도움을 받는다 - 내 사업에 도움을 줄 수 있는 사람의 지원을 받는다. 홈 비즈니스를 위해 가장 큰 도움을 받을 수 있는 곳으로는 중소기업청(www.sba.com)이 있다. 이용 가능한 것을 모두 활용해야 한다. 3. 모든 것을 합법적으로 한다 - 가장 적합한 구조를 갖추고, 모든 세금을 등록, 납부해야 하며 면허와 같은 기업요건을 준수하고, 세무신고서를 제출해야 한다. 내 사업을 위해서 실제로 돈을 많이 들일 필요는 없다. 1,000 달러도 안 되는 돈으로 창업해 성공한 회사들도 많다. 정부 또한 각종 인센티브를 제공하며 창업을 지원하고 있다. 제2의 수입원을 만들기 위한 방법으로 다음과 같은 것들이 있다. eBay를 통해 물건을 사고 판다. 2004년 4월 기준으로 eBay에 등록된 사용자는 100만 명이 넘으며, 연간 거래실적은 230억 달러를 기록했다. 대략 4만3,000 개의 기업이 eBay를 이용해 월 100 달러에서 100만 달러의 수입을 올리고 있다. 현명한 구매자라면, eBay에서 물건을 싸게 구입한 뒤 다시 eBay를 통해 이를 보다 비싼 가격으로 다른 사람에게 판매할 수 있다. 이는 수백만 명의 구매자에게 내 제품이나 서비스를 적은 비용으로 공급할 수 있는 수단이기도 하다. 믿을 만한 직접 판매사업이나 다단계 판매사업에 참여한다. 이 사업은 과거에 지나치게 많은 음성 업자와 피라미드 조직을 끌어들였다. 하지만 여전히 고려해볼 가치가 있는 건전한 직접판매 사업 기회가 존재한다. 적합한 회사를 찾으려면 다음과 같이 해야 한다. 내가 열정을 가지고 있는 사업에만 참여한다. 평판이 좋고, 안정된 사업기반을 가진 회사하고만 계약을 맺는다. 본사를 직접 방문해 경영진을 만난다. 회사의 재무제표와 연례보고서를 확인한다. 직접판매업협회에 문의한다. (www.dsa.com) 프랜차이즈 가입을 검토한다 - 이는 기본적으로 이미 검증된 시스템에 참여한다는 것을 의미한다. 프랜차이즈 사업은 대개 남는 시간에 할 수 있는 일이 아니다. 그러므로 새로운 직업을 갖겠다는 생각이 들었을 때 이를 보다 깊이 검토해야 한다. Entrepreneur Magazine(www.entrepreneur.com)은 프랜차이즈 사업 전문잡지이며, 유용한 정보를 많이 제공한다. 프랜차이즈 사업에 가입하기 전에는 다음과 같은 일을 해야 한다. 공식 정보공개서(UFOC)를 열람한다. 이미 프랜차이즈를 하고 있는 사람과 의논한다. 결정을 내리기 전에 프랜차이즈에서 한동안 근무를 해본다. 기존의 프랜차이즈 가맹점을 인수하는 방안을 먼저 고려한다. 급속하게 성장하고 있는 프랜차이즈를 찾는다. 자본 상태가 좋지 않은 프랜차이즈는 주의한다.

	왜 부동산 투자가 그렇게 좋은가? 정기적인 수입을 얻을 수 있다. 이를 위해 아무도 고용할 필요가 없다. 부동산에는 시간이 많이 들지 않는다. 자산가치가 증가하면 순자산도 함께 증가한다. 세금부담을 낮추기 위해 부동산 투자를 조직화할 수 있다. 부동산 투자를 위한 최선의 방법은 내 집을 가장 먼저 사는 것이다. 내 집에서 한 동안 거주한 다음에 이를 세놓고 두 번째 집을 구입한다. 새 집에 잠시 산 뒤에는 이를 다시 세놓는다. 이를 계속 반복한다. 15~20년 정도가 지나면 이 일에 자신감을 갖게 될 것이다. 또한 부동산투자를 보다 잘 이해할 수 있을 것이다. 보다 정교한 부동산 전략을 세울 수 있는 훌륭한 지식도 갖게 된다. 사람들은 부동산 투자를 통한 재산증식을 필요 이상으로 어렵게 하는 경우가 많다. 주말을 이용해 부동산 투자를 함으로써 돈을 버는 방법은 다음과 같다. 1. 어느 곳을 살펴 보러 갈 것인지를 정한다 - 집에서 가까운 곳으로 가야 한다. 대략 지금 살고 있는 곳에서 자동차로 10분 이내의 거리에 있는 곳을 살피는 것이 좋다. 2. 내 신용상태를 파악한다 - 그럼으로써 내 금융문제를 가능한 가장 잘 드러내 볼 수 있다. 현재의 수입 및 고용상태를 구체적으로 밝히고, 내가 현재 얼마의 빚을 지고 있으며 지난 몇 년간 상환기록이 어떤지를 자세히 살펴야 한다. 3. 부동산 대출에 대한 사전승인을 받아둔다 - 그럼으로써 돈을 얼마나 빌릴 수 있고, 어느 가격대에 초점을 맞출 수 있는 지를 미리 알 수 있다. 4. 좋은 부동산 중개업자를 찾는다 - 그리고 그들이 모든 서류작업을 책임지도록 한다. 또 그들이 내가 제시하는 사항을 기록하고 이를 판매자에게 설명하도록 한다. 5. 오픈 하우스를 보러 다닌다 - 그리고 현재 내가 사는 지역에서 어떤 가격의 집들이 판매되고 있는지를 철저히 파악한다. 이를 지속적으로 하면 부동산 가치를 잘 알 수 있게 될 것이다. 6. 좋은 거래 대상을 발견하면 탐색을 그만 두고 구매에 들어간다 - 내가 직접 이사 가서 살 집을 매입한다는 사실을 명심해야 한다. 부동산투자를 통해 거둘 수 있는 수익을 높이기 위한 다른 방법들로는 다음과 같은 것들이 있다. 새로운 개발지역에 가장 먼저 집을 사는 사람들 중 하나가 된다 - 그리고 수요가 높을 때 바로 이윤을 붙여서 이를 되팔기 위한 준비가 돼 있어야 한다. (그러나 조심해야 한다. 부동산 시장은 가격이 오를 뿐 아니라 떨어지기도 하기 때문이다.) 특별한 세금 유예나 감면 혜택이 주어지는 자산을 찾는다. 내 회사를 갖고 있다면, 사옥용 빌딩을 매입한다 - 그리고 남에게 지불할 임대료를 이용해 내 재산을 늘리도록 한다. 구매 옵션을 현명하게 활용한다 - 대형 부동산 구매를 위한 구매 옵션을 활용한다. 나중에 수익을 내면서 이런 옵션을 되팔 수 있다. 주택 구매를 위한 정부 지원제도를 활용한다 - 정부가 첫 주택 구매자를 위해 제공하는 다양한 프로그램을 활용한다. 수많은 정부 프로그램이 존재하고 있다. 이를 모두 최대한 활용해야 한다. 구매를 목적으로 하는 리스 거래를 활용한다 - 이는 미리 정해진 가격으로 나중에 집을 구매한다는 옵션 계약에 따라 집을 임대하는 것이다. 임대한 집의 가치가 오르면 은행에서 더 많은 돈을 대출해 주려고 할 것이기 때문에 집을 구매하기가 더 쉬워질 것이다. 저당물로 팔려 나온 주택을 찾는다 - 또는 대부업체가 실시하는 경매를 살핀다. 여전히 쓸만한 물건이 있을 것이다.

	돈을 갖고 있다는 것은 좋은 일이다. 하지만 진정으로 행복해지고 충족감을 느끼기 위해서는 의미 있는 삶을 살아야 한다. 보다 많은 것을 성취하려 하는 진정한 목적은 내가 가장 아끼는 사람들에게 더 많이 베풀 수 있는 위치에 오르기 위한 것이다. 그러므로 진정으로 부자가 되려면 다른 사람들에게 더 많은 것을 베풀려고 해야 한다. 다른 사람에게 더 많이 줌으로서 부자가 되기 위한 네 가지 방법이 있다. 1. 내 소득의 일정 비율을 남을 돕는데 사용한다 - 내 소득 가운데 얼마를 이렇게 사용할지를 미리 정한다. 성경에서는 소득의 10분의 1을 자선활동에 사용하는 것을 십일조라고 한다. 아마도 이를 참조할 수 있을 것이다. 그 다음에는 내 생각과 신념에 따라 이 비율을 늘리거나 줄일 수 있다. 만일 세상의 모든 기업들이 수익의 10%를 자선활동에 사용하면 그 파급 효과는 놀라울 것이다. 얼마를 기부하기로 결정하든 간에 저축을 자동으로 하는 것과 똑 같은 방식으로 남에게 베푸는 일도 자동적으로 이뤄지도록 해야 한다. 2. 내 시간의 일부를 봉사에 쓴다 - 그리고 개인적으로 무언가 가치 있는 일에 참여한다. 내 도움을 기다리는 수많은 자선활동이 있다. 내 시간의 일부를 공헌하는 것은 단지 돈을 기부하는 것보다는 더 큰 정서적인 보람을 느끼게 한다. 자선활동은 참여하는 사람의 열성과 열의에 의해 이뤄진다. 그러므로 직접 참여를 통해 더 큰 의미를 느끼게 될 것이다. 또 이를 통해 누군가의 삶을 바꿀 수 있는 기회를 갖게 되며, 커다란 보람을 얻게 된다. 3. 부유하게 사는 법을 배운다 - 즉 내 가치관과 부합하는 삶의 조건이 갖춰 질 때까지 기다리는 것이 아니라 지금 당장 그렇게 살아야 한다. 현실의 삶은 비디오 게임과는 다르다. 여기에는 '다시 하기' 버튼이 없기 때문이다. 내게 가장 중요한 일을 하기 위해서 은퇴를 하거나 충분한 돈이 모일 때까지 기다려야 하는 것은 아니다. 즐거움은 당장 시작해야 한다. 부자가 되겠다는 목표를 향한 여정은 고난이 아니라 개인적인 만족과 기쁨으로 가득해야 한다. 이를 성취하기 위해서는 다음과 같이 해야 한다. 나를 진정으로 기쁘게 하는 것이 무엇인지를 적어본다. 내 자신을 더 이상 판단하려 들지 않는다. 정기적으로 재미있는 일을 할 수 있는 기회를 스스로에게 허용한다. 다른 사람을 성급하게 판단하지 않는다. 이는 내게 좌절감만 안겨 줄 뿐이다. 재미있는 활동을 열성적으로 추구다 풍성한 삶에 최고의 우선순위를 둔다. 4. 자녀들을 현명하게 키운다 - 그들이 나처럼 늦게 시작해서 부자가 되려고 하는 일이 없도록 돕는다. 내가 저지를 실수를 그들이 피할 수 있으면 내가 성공한 느낌이 들 것이다. 아이들에게 피고용인이 아니라 고용주가 되도록 가르친다. 아이들에게 항상 자기 자신을 위해 먼저 저축하도록 가르친다. 아이들이 자동적으로 좋은 일을 하도록 가르친다. 아이들이 복리의 기적을 배울 수 있게 돕는다. 아이들에게 신용카드와 빚의 함정을 가르친다. 아이들이 저축습관을 기르도록 돕는다. 내가 돈과 관련해 저지른 실수를 설명해준다. 아이들에게 스스로의 운명을 통제하도록 가르친다. 아이들이 큰 꿈을 갖도록 용기를 북돋운다.

	David Bach 금융교육가다. 그는 「The Automatic Millionaire」, 「Smart Women Finish Rich」, 「The Finish Rich Workbook」 등의 유명 저서를 저술했다. 그는 개인 금융기획과 관련해 세미나를 주최하고, 기조 연설자로도 나서고 있다. David Bach는 Morgan Stanley의 부회장을 역임했으며 투자펀드를 운영하기도 했다. 이 책의 웹사이트는 www.finishrich.com이다.

	출처 : 네오넷코리아